Оформление жилищной ипотеки — очень ответственное и серьезное решение, относиться к которому нужно с умом. Многие россияне не знают, с чего начать, сколько денег потребуется, какие документы стоит собрать? Специалисты советуют первым делом определиться со своими финансами. Что же они имеют в виду? Перед тем, как оформлять ипотеку для приобретения недвижимости, Вам следует четко решить, сколько денег Вы хотите получить от банка, сколько средств сможете собрать своими силами, а также какую сумму ежемесячно Вы готовы выплачивать.
Содержание статьи
Первые шаги к тому, чтобы взять ипотеку на квартиру
Давайте для начала выясним, сколько денег стоит брать в кредит при оформлении ипотеки. Для того, чтобы это сделать, необходимо учесть несколько основных факторов:
Процент первоначального взноса, который имеется у Вас в наличии;
Размер дохода, который Вы вправе предъявить сотрудникам банка для дальнейшей оценки Вашей платежеспособности.
Стартовые вложения по кредиту
Для того, чтобы верно произвести расчеты и узнать процент стартового взноса по кредиту, Вам не потребуется много усилий. Делается это следующим образом:
Сначала Вам необходимо определиться со стоимостью будущего жилья. Сделать это несложно — просто зайдите на сайт поиска и подбора недвижимости в Вашем городе и найдите нужный Вам вариант. Допустим, Вам приглянулась двухкомнатная квартира в спальном районе, которая стоит 4 миллиона рублей. Таким образом, 100% от стоимости жилья и будут составлять эти 4 миллиона. Чтобы рассчитать стоимость 1%, нужно полную сумму поделить на 100%. Получаем:
То есть, 1% будет равен 40 тыс. рублей.
Когда Вы выяснили, чему равен 1% от стоимости квартиры Вашей мечты, то уже можно приступать к следующему шагу — к расчету процентов в качестве первоначального взноса, которыми Вы владеете на текущий момент. Пожалуй, каждый человек адекватно владеет информацией о количестве своих сбережений. Итак, чтобы перевести эту сумму в процентный эквивалент, необходимо разделить данное значение на стоимости одного процента.
Допустим, у Вас 1200000 рублей личных накоплений. Соответственно, эту сумму нужно разделить на 40000 (в данном случае столько стоит 1% от стоимости жилья).
То есть, Вы владеете 30% личных денежных средств от стоимости квартиры в Вашем городе.
С помощью всех этих вычислений Вы сможете понять, какая сумма кредита необходима Вам в ипотеку. Для конкретного примера Вам нужно будет взять в кредит 2800000 рублей, а 1200000 (или же 30%) потратить в качестве первоначального взноса по ипотеке.
Платежеспособность заемщика
Следующий фактор — это размер Вашей платежеспособности. Вполне легко выяснить, какая сумма доходов необходима для предоставления банковским служащим. Проще всего воспользоваться специальным ипотечным калькулятором, который Вы сможете встретить на многих сайтах. Заполните пустые строки стоимостью желаемой недвижимости, а в качестве размера ежемесячной ставки выберите 15% (это усредненное значение по ипотечному рынку в нынешнем году, которое вследствие экономического кризиса подверглось многочисленным преобразованиям). Срок погашения кредита можете установить в размере 20 лет.
Если следовать тому примеру, который мы разбирали выше, то с помощью калькулятора узнаем сумму ежемесячных платежей по кредиту. Она составит 35644 рублей.
Следуя правилам большинства кредитных организаций, уровень Вашего дохода, который Вы предоставляете банку, должен как минимум вдвое превышать стоимость ежемесячных вычетов. В данном случае Ваш доход должен составлять Такую зарплату Вы должны подтвердить в банке. Кстати, это не обязательно должен быть Ваш личный доход. Вы имеете право предъявить кредиторам совокупный заработок всех лиц, участвующих в ипотеке. Любой банк вводит такие правила по одной простой причине — после покрытия ежемесячных взносов по кредиту у вас должна оставаться хотя бы половина от заработной платы для того, чтобы в достаточной мере обеспечивать себя и свою семью.
Многие спрашивают, как взять ипотеку, если совокупный доход является недостаточным для получения кредита? Бывают такие ситуации, когда человек имеет необходимый доход для погашения ипотеки, однако не может подтвердить его официальными бумагами. В данном случае Вы можете воспользоваться двумя способами:
-
На свой страх и риск подать документы в банк и ждать решения. Как правило, кредиторы отвечают таким заемщикам отказом, однако существует вероятность того, что банк может одобрить кредит на сумму, являющуюся более низкой и соответствующую Вашим фактическим доходам. Правда, в таком случае Вам придется распрощаться с мыслями о желаемой квартире;
Обратиться к кредитному брокеру. Прежде Вы должны понимать, что каждое самостоятельное обращение в кредитно-финансовые организации фиксируется в Национальном Бюро Кредитных Историй. Если Вы неоднократно получали отказ по кредиту, то данная информация в дальнейшем может стать серьезным препятствием на пути к оформлению ипотеки. Так что, разумнее будет еще в самом начале обратиться к толковому специалисту. Ипотечный брокер тщательно ознакомится с Вашей документаций, чтобы получить ясное представление о том, в каком именно банке Вы сможете добиться положительного ответа без ущерба сумме предполагаемого кредита. Такие специалисты знают, где Вы можете подтвердит свой доход устно или другими способами, и, значит, помогут Вам добиться получения желаемой суммы кредита. Опытные брокеры зачастую являются официальными партнерами известных банков, занимающихся ипотечным кредитованием, поэтому Вы, заручившись их поддержкой, сможете оформить ссуду за короткие сроки и с наиболее выгодными условиями.
Плохая кредитная история
Многие интересуются, возможно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей? Ни для кого не секрет, что данная причина является наиболее распространенной для отказа в получении кредита. Если у Вас когда-либо случались просрочки по кредитным картам или по потребительским кредитам, то данная информация станет доступной для любого банка. Даже если сейчас Вы являетесь платежеспособным и честным заемщиком, то для кредитно-финансовой организации, выдающей Вам ипотеку, Вы автоматически приобретаете статус «нежелательного» клиента с потенциально большим риском. В этом случае на помощь к Вам снова могут прийти ипотечные брокеры, которые владеют специально разработанными партнерскими программами для работы банков с клиентами, имеющими просрочки. Важно понимать, что такая работа для брокеров — их насущный хлеб, поэтому они постараются сделать все возможное для того, чтобы Вы получили свою желаемую ипотеку.
Вывод
Надеемся, что теперь Вас не так сильно пугает вопрос о том, с чего начать Вы уже знаете, а потом остается дело за малым. Самое главное — определиться со стоимостью желанной недвижимости и соотнести ее со своими реальными доходами. Если Вы имеете проблемы с кредитной историей или с официальным подтверждением заработка, то следует обратиться к кредитному брокеру, который поможет Вам в итоге получить у банка одобрение на оформление жилищной ипотеки.
Источник: